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大家有沒有聽過「萬用壽險」這類險種？沒聽過也不為奇，因為大部分保險公司傳統的主力壽險產品是終身壽險，終身壽險漸趨飽和，萬用壽險為保險公司提供另一商機。
萬用壽險和終身壽險的最大分別在於它的靈活度，人壽產品的功能主要是保障和儲蓄，傳統終身壽險產品設計已預設保障及儲蓄比例，從而計算所需保費，保單生效後降低保額或保費可能視作退保，損失部分所交的保費；而萬用壽險則可較靈活地設計保障及儲蓄的比例，換句話說投保人可用同樣的保費而設計不同的保障及儲蓄方案，而這個調動在保單生效後仍可更改，甚至增加或降低保費，符合不同人生階段的理財目標。另一不同處是前者中途可提取相對大的現金儲備作應急用，而不視作退保。
擁人壽保後買較佳
萬用壽險最適合那個客群？它較適合一些已購置一定份額的人壽保險後，未來希望較著眼儲蓄及穩定資產增值的客戶；客人若果已擁有甚多進取形投資（如單一巿場股票），若擔心未來市場波幅會影響資產總值，也可將部分資產投放在萬用壽險，作分散投資之用 。由於可預設較大儲蓄額，回本期也較快，可能十年內也達至回本期，相比終身壽險動輒要15年起，資產回報確較吸引，再者，若將此現金總值滾存至退休後使用，複息效應更見功效。
勿只著眼儲蓄回報
那萬用壽險是否天下無敵？也不必！它的最大優點—靈活度—也是最大缺點。人壽保障是理財金字塔的重要基石，應處理保障好才部署資產增值，若沒有足夠的壽險保障的時候而只著眼儲蓄回報，小小的儲蓄或未能解決龐大的財務責任，有任何不測對家庭的後果可能很嚴重！另一方面，若太早提款或降低供款額，對日後的資產增值功能有很大的影響。若讀者們要尋求很短的儲蓄期，派息及回報的期望自然要降低呢！ ■美聯金融集團高級副總裁 鄺翠玲
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