人壽儲蓄保險計劃向來是一種較穩定的理財方案，可以幫助投保人達至財務目標，如財富增值、財富傳承等。然而，客戶或會因對一份保單的權益人、被保人及受益人之角色混淆，以致未能充分善用保單的不同功能。
須有可保權益關係
保單權益人（即投保人，或稱保單持有人）是保單的擁有人及責任人，有權根據保單條款行使保單的權益，如提取保單價值，或更改保單資料，同時要承擔保單相關之義務，如繳交保費。被保人則是保單的保障對象，保險公司審核投保申請時，會根據保障範圍及被保人當時之狀況，如年齡、性別、健康及與投保人的關係等，來評估受保風險。以死亡賠償而言，受益人就是由投保人指定的保單權益接收人，一份保單可有多於一位受益人，獲分配的權益比例由投保人釐定。
投保人可以同時是被保人，也可以是受益人，但被保人一般不會同時是受益人，投保人與被保人之間必須有可保權益關係（Insurability），簡單而言，即被保人身故會對投保人造成損失，例如丈夫與妻子、父母與子女、僱主與僱員、債主與欠債人等。投保人在保單生效後可根據保單條款更改受益人及其權益比例，或透過更改投保人以轉讓保單的擁有權，不過被保人通常不可更改，因為會影響保單的風險狀況。
新設變更被保人計劃
近年有人壽儲蓄保險計劃開創先河，設變更被保人選擇，讓投保人在保單生效後更改被保人，或預先指定後續被保人（即原被保人身故後補上的新被保人），而變更被保人後保單仍然有效，保單價值亦繼續滾存。此類計劃的保障年期可長至每一位被保人一百二十多歲，使財富能代代相傳。不過視乎保單條款，保險公司仍可能要求審核投保人與被保人的可保權益關係，而且年齡及其他條件上也可能有要求，投保前應向相關保險公司了解清楚。
人壽儲蓄保險計劃種類繁多，不妨找個專業理財顧問幫忙，按自己的需要選擇及靈活應用保單，希望能更有效達到財富保值、增值及承傳的目標。■富衛保險香港及澳門首席市務總監 謝振國