高息免手續費 歐美青年追捧
編者的話：香港金管局上周發出首批共3個虛擬銀行牌照，將這種近年在海外非常流行的新銀行模式帶到本港，為了讓讀者更了解虛擬銀行的性質，香港文匯報推出一連兩日專題，介紹歐美及亞洲各地虛擬銀行發展趨勢與監管模式，及虛擬銀行對存戶及傳統銀行業的影響。
銀行及金融服務近年持續數碼化，歐美以至亞太地區均陸續湧現不設分行、只透過互聯網交易的虛擬銀行。虛擬銀行交易不設手續費，而且利息往往較高，加上客戶可隨時隨地以手機理財，使它輕易成為年輕客戶寵兒，這類沒有傳統銀行資金支持的「新銀行」(Neobank)聲勢浩大，化身歐美銀行業的生力軍。
總部設於英國的「新銀行」Monzo截至今年3月，客戶數量已達172萬，較去年9月增長91%，當中75%年齡低於40歲，平均年薪逾5萬英鎊(約51萬港元)，接近英國年薪中位數的兩倍。Monzo目前主要提供存款、轉賬、付款和個人理財等服務，亦正以試驗形式，推出上限1,000英鎊(約1.02萬港元)的短期貸款。
無需設分行 收費大幅減低
Monzo創辦人兼總裁布洛姆菲爾德表示，隨着科技進步，存戶已能透過互聯網享用大多數銀行服務，例如可以即時聊天方式聯絡客戶主任，無需親身前往分行，使虛擬銀行應運而生。由於虛擬銀行無需開設分行，大大節省人力和租金成本，故收費可大幅減低，亦能投放更多資源改善電腦系統。Monzo目前市值估計逾10億英鎊(約102億港元)，更計劃最快今年稍後開拓美國市場。
百員工處理200萬賬戶
Chime是美國發展最成功的虛擬銀行之一，其位於三藩市的總部只僱用100名員工，卻坐擁200萬個往來賬戶，增長率超越花旗和富國銀行等大型傳統銀行。Chime的收入主要來自與Visa發行的扣賬卡，客戶無需就交易支付手續費，甚至可為出糧戶口提供預支薪金等服務，因而吸引不少新客戶。
美10大行料流失萬億存款
另一間虛擬銀行Aspiration創辦人喬爾內指出，美國零售銀行市場龐大，但業內缺乏競爭，大行亦不受歡迎，為「新銀行」冒起創造條件。市場調查公司CG42估計，美國10間大型銀行今年將流失1,590億美元(約1.25萬億港元)存款，估計部分或流向「新銀行」。
高盛平台2厘息吸客
虛擬銀行蓬勃發展吸引大批投資者，去年「新銀行」於美國的集資額按年增長3倍，與2015年相比更增長9倍。不少本來不涉足零售銀行的投行亦加入市場，其中高盛已推出名為「Marcus」的網上平台，提供高達2.05厘存款利率，遠高於富國銀行的0.01厘；摩根大通更宣佈在矽谷設立金融科技分公司，並推出手機銀行程式「Finn」。網購企業亞馬遜亦有傳即將提供往來存款服務。
傳統零售銀行亦意識到「新銀行」的威脅，紛紛改善網上銀行服務，例如富國銀行正開發以手機程式為基礎的虛擬銀行品牌「Greenhouse」，標榜不設手續費，期望挽回存戶支持。然而由於傳統銀行分行網絡龐大，加上長期依賴手續費收入，轉型包袱不小，與「新銀行」競爭的難度甚高。 ■綜合報道