|
中銀國際金融產品部執行董事 雷裕武
不少人心目中有一個「置業夢」，期望可擁有自己的安樂窩，最近剛播完的一套處境電視劇便以此為題材，不少觀眾也感同身受。其實，中國人傳統「成家立室」的觀念根深柢固，結婚生子外，不少人認為還要擁有一幢房子才算是幸福；然而，近年樓價飆升，已超越一般升斗市民能夠負擔的水平，置業夢只會是遙不可及。
置業是許多人一生中所作其中一個最重大的決定，必須按部就班。還記得上一代普遍辛勞工作多年，一般也要儲錢十年，直到儲存首期後才開始考慮買樓，甚少聽聞20多歲的年青人抱怨未能置業。相對而言，這一代年青人非常嚮往獨立生活，期望能有自己的私人空間，加上一般家庭的居住單位面積不大，因此他們往往開始工作不久，便有搬出置業的計劃，憧憬建立自己的小天地。然而，初出茅廬的畢業生收入有限，普遍只能應付日常生活開支，即使工作多年的打工一族，為完置業夢，就算每月最多儲存10,000元，卻怎樣也追不上樓價升幅。
話說回來，不少人普遍認為目前樓價持續高企，是不少年輕人未能「上車」的「元兇」。近日與一位熟悉市場運作的友人傾談，他認為年青人置業遇上的最大難題，主要來自數額不低的首期。還記得在90年代，買樓只需先付一成首期，加上當時打工一族普遍習慣先儲錢後置業，往往至30歲才考慮首次置業，換言之，用近10年時間儲一成首期，絕非難事，倘若把這情況代入現今的生活水平，以市值300萬物業為例，一成首期也只不過是30多萬，即使每月儲存3,000元，不足十年也能達標。
只是後期因應市場環境轉變，炒賣氣氛熾熱，本地政府才把物業首期比重大幅提高，最終這三成首期就成為一個高不可攀的入場門檻，不少私樓的首期近100萬元，即使不少大學生或專業人士工作多年，或許仍望門興歎，要達到這個目標怎樣仍是遙不可及，最終還是需要依靠外力相助，而不少父母願意協助「上車」一族借出首期，也是順理成章。此外，政府擬推出先租後買的「置安心」計劃，復建居屋等等，或可幫助一些未能儲夠首期的首次置業人士。
一次性開支多勿掉以輕心
除了以上提及首期，置業還要面對其他一次性的開支，如釐印費、律師費、經紀佣金，還未包括裝修或傢具添置等等，「上車」一族也要一併考慮：1、經紀佣金：一般是樓價的1%，不過不用即時繳付的；如買新樓，有機會由發展商代付；2、律師費：收費差異頗大，建議多找一兩間律師行格價，如有朋友介紹更佳；3、釐印費：政府數年前把低價樓（樓價港幣200萬以下）的釐印費大幅降低，只是象徵式收取100元，(當然，目前市場尚餘多少這類低價樓也成疑問)。樓價較高的當然不能享有這個優惠。
當然，準買家也要考慮日後可承擔的供款能力。切忌高估自己的能力，到頭來令自己陷入絕境。更要留意的是，買家日後除了按揭供款外，每月應付的相關開支還包括管理費、差餉地租等，倘若樓宇較舊，還有機會要攤分大廈維修保養費用。
筆者認為，年輕人未培養好儲蓄習慣也是問題癥結所在。不少人一面抱怨樓價飆升未能上車，同時又未能控制自己有智慧地用錢。緊貼潮流，經常追捧最新型號智能電話的大有人在。其實不論人工高低，若能控制每月消費開支，認真地儲蓄，才可向著置業的目標前進。
|
