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網絡小貸「普而不惠」 高利率最受關注

2020-11-09
■周小川對當下年輕人過多地依靠借債來進行過度消費、亂花錢表示擔憂。 資料圖片■周小川對當下年輕人過多地依靠借債來進行過度消費、亂花錢表示擔憂。 資料圖片

螞蟻上市觸礁,加上內地將推出網絡小額貸款業務管理暫行辦法,即使是《人民日報》等官媒的微博,近日都不難發現有大量網民批評網絡小貸為高利貸的文章或跟帖,不少網民晒出自己的借條,批評借貸條款辛辣,實際年利率往往高達雙位數,令經濟能力較差的年輕人與中下階層債台高築,而且其宣傳手法亦相當具爭議性。銀保監會消費者權益保護局局長郭武平最近就撰文稱,螞蟻「花唄」與銀行信用卡業務基本相同,但分期手續費高於銀行,實際上是「普而不惠」。

花唄實際年利率逼15%

以螞蟻花唄為例,螞蟻集團董事長井賢棟在10月27日上市路演時表示,截至2020年6月30日止12個月期間,花唄日利率可低至約萬分之二,大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下;借唄日利率可低至約萬分之二,大部分貸款的日利率為萬分之四左右或以下。部分長尾用戶,花唄用戶的利率達到了萬分之五或者萬分之六。然而,當這個日利率換算為大家常用的年利率時,就會發現:日利率萬分之二其實是年利率7.3%、日利率萬分之四是年利率14.6%,日利率萬分之五是年利率18.25%。

由於現時內地民間貸款的司法保護上限,是貸款市場報價利率(LPR)的4倍,而現時LPR是3.85%,換言之,任何年利率超過15.4%的貸款,都屬於高利貸。因此,螞蟻花唄的做法接近「踩界」,只是它透過語言藝術,成功吸引普羅大眾的目光,使大家以為利率不高,這錢值得借而已。

廣告強灌消費主義捱轟

至於螞蟻花唄為何備受批評?通過它的廣告宣傳攻勢,便可略知一二。最近在內地播放的廣告宣傳片中,一位屬中下階層的爸爸,為了讓其年幼的女兒過一個精緻與難忘的生日,於是選擇從螞蟻花唄借錢。

不過,生日會屬於不必要的日常生活開支,有意見認為這種軟性宣傳手法,很容易令中下階層債台高築。而且更嚴重一點來說,這類廣告是給觀眾強灌消費主義、享樂主義的「劇毒心靈雞湯」,扭曲內地本來民風淳樸的社會價值取向。

儲蓄率下降 周小川憂心

花唄的「威力」為它贏得了《螞蟻花唄領銜超前消費,加速儲蓄率下降》這樣的新聞標題。據內媒報道,今年10月24日,在一個相關會議上人行原行長周小川就表示,內地年輕一代的儲蓄率在明顯地下降。對於出現這種情況周小川也是比較擔憂的,並表示當下一些年輕人過多地依靠借債來進行過度消費、亂花錢。

遺憾的是,現時這種預支消費的思潮在內地相當泛濫,在「90後」、「95後」與「00後」的年輕人身上更為明顯。因此,近年大家經常可在新聞上看到因「校園貸」陷入財政危機而選擇輕生的年輕人,情況值得大眾關注與深思。

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