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中銀國際證券股票衍生產品執行董事 雷裕武
在過往主領親子講座中，我發現家長們最熱烈參與討論的，莫過於與零用錢相關的議題：到底應給孩子多少零用錢、多久才給一次、何時宜開始發放，以及應否限制他們的消費模式等等，這些問題委實困擾不少父母，深怕一旦做錯決定，可能釀成嚴重後果。
雖說部分家長擔心過早讓孩子接觸零用錢或會帶來反效果，但事實上，這一代家長普遍認同給孩子零用錢是學習理財的重要一步，只是一般不知如何開始。歸根究底，以上所有問題並沒有準則或公式可循，主要視乎不同家庭的實際狀況而已。
我認為家長給零用錢的目的，不應單純為了滿足孩子買糖果和小玩具的慾望，或純粹鼓勵他們全數放入豬仔錢甖儲蓄，成為守財奴；理想的做法是要幫助孩子認識和掌握管理有限資源的能力，並在儲蓄、消費和分享之中取得相互的平衡。話說回來，家長若不落實給予零用錢的行動，孩子便沒有從小學習理財的機會，這對他們日後如何妥善掌握金錢消費的運用也有深遠的影響。
小學階段便可酌量給予
何時開始？讀者們若認為應更早讓孩子實踐，其中考慮準則之一，是他們能否懂得分辨金錢數額的高低；還記得年多前，我跟4歲的小女兒做了小測驗，到底她會選擇20元還是100元，她選了100元，但當問她要100元還是500元時，她仍選了100元，其後發現原來是因為她喜歡鈔票的顏色，看來那仍不是合適的時候開始。我建議父母在孩子踏入小學階段時便可開始酌量給予零用錢，那時他們一般已對數字和金錢有基本認識，透過管理零用錢學習理財，能收事半功倍之效。
開始應給多少？這個看似簡單的問題，往往又難倒不少家長：他們擔心的是，錢給多了，怕助長孩子過度消費或鼓勵追求名牌；錢給少了，又怕他們失卻管理金錢的原意和動力，以致平白浪費學習機會。最終經過諸多考慮後，還是議而不決，決而不行。
誠然，開始發放的金額必然是因人及環境而異，沒有既定準則。我認為考慮因素應包括：本身家庭經濟狀況、孩子年紀及成熟程度、面對的消費需要以及孩子自理能力等等。一般以小學生而言，孩子若非要負擔午飯支出，每周十元八塊作為開始也是恰當的。
更重要的是發放金額必須「定額」，而非浮動性質，這更不應與孩子表現或父母的心情系數掛鈎。我曾聽聞某些家長會因自己一時高興而隨意給孩子一些金錢作零用錢，原意是與孩子一同分享喜悅，但若被孩子錯誤解讀，最終便會破壞子女正在建立的金錢觀念。隨著他們日漸長大，對金錢需用也會逐漸增加，父母應與他們一起商量，彼此協議一個可行的零用錢金額，日後並作定期檢討。
建議應以定期定額為準
多久發放一次？我建議一般應以定期定額為準，讓孩子有系統地建立有關零用錢的收支習慣。對小學生來說，每周或每兩周定期發放也算合適，即使在期內花光了也不應補給，藉以鼓勵孩子學習認識「管理」和「有限」的概念。當孩子日漸成長或已掌握基本理財之道，家長大可考慮改為每月一次，金額也可酌量提高，讓孩子能有更大空間去掌握分配和運用金錢的技巧。順帶一提，給孩子零用錢，並非給了便算完事，父母必須配合適切的教導監督，藉以帶出正確的價值觀，幫助孩子從中掌握管理金錢的能力。
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