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陳鑑林 立法會議員
「人壽儲蓄保險」和「投資相連保險」在保險業大行其道，後者近年越趨普及。這種將保險和儲蓄、投資合而為一的產品，一般由保險從業員負責銷售，保險從業員對產品的保險成分固然熟悉，然而投資分紅部分是否能向客戶說明清楚，卻令人疑慮，這不禁令人聯想起近日雷曼事件的困局：前線銷售人員也未必熟知產品並貫徹銷售指引。以下是一個「人壽儲蓄保險」產品的投訴個案，個案令人關注到與金融生息有關的保險產品的不良銷售手法問題。
個案事主於一九八八年透過保險經紀購買了一份人壽儲蓄保險。當時，該經紀列印了一份人壽儲蓄保險現金價值的資料給事主看，事主見供款二十年後即可取回本金7720美元及花紅6984美元(下同美元)，遂決定購買。二零零八年，事主退休並終止保單，然而當他聯絡保險公司退保時，他發現保單現金價值只有10852元。保險公司強調，14704元只是最理想的情況，並非保證。
事主非常不滿當年經紀無向他提及「14704元」為最理想情況，無提及風險。有關經紀只是強調「14704元」為二十年後可取回的金額，令事主有合理期望在二十年後可取「14704元」。今日，有關紅利的承諾不能兌現，事主感覺當年經紀只為推銷保險，單單強調高息好處，隱瞞限制，欺騙他購買產品。二十年後，原經紀早已離職，追究無從。
上述個案，跟今日許多雷曼苦主的情況相比，仍有三個相類地方：一、保險經紀沒有提供合約訂明條款和產品內容；二、隱瞞風險，只強調高息回報；三、保險公司跟銀行一樣，同樣制定一套營銷策略統一口徑，保險從業員一般會跟從，這跟雷曼事件中許多前線銷售人員的情況如出一轍。
風險披露不良 加大風險
簡單如上述人籌儲蓄保險也會發生「紅利的誤解」，現時投資相連保險的產品更令人關注。這些產品和傳統壽險最大分別，在於投保人的利益會與投資回報掛鉤。大部分投保人會誤會自己投資於純基金內，卻不知投資相連保險屬中長線產品，更鮮有考究其所買基金的成分和背景。大眾對投資相連保險的認知程度不足，不少更不清楚自己已持有這類產品。近月與雷曼有關的金融產品所產生的風波，與風險披露不良有莫大關係，而投資散戶是否能理解風險複雜的金融產品亦是焦點所在。
現有投資相連保險的產品也存在同樣的風險披露問題，而受保人是否理解當中的條款亦成疑問。若保險從業員風險披露不足，即會引起保險公司和投保人間爭議。受雷曼迷債事件影響，證監會已加緊監察這類保險產品的風險披露問題，近月大幅收緊基金審批程序，並引入新的風險披露要求，規定基金產品要在銷售文件上的「當眼位置」，列明產品的潛在最大損失等資料，投資相連保險產品獲認可的基金數量因而大幅減少。
目前，保險經紀通常只修讀一些簡單課程，便冠以「理財顧問」的銜頭推介與投資相連的保險產品，這樣便可能引致投保人因信任「銜頭」卻被誤導的情況。幸而這些產品，至今未出現類似雷曼銀行倒閉所衍生的本金損失的問題；基金本身亦是傳統的低風險產品。金管局和證監會近月已就金融業內的監管制度提交檢討報告。這些報告，對規管保險從業員與投資有關的保險產品的銷售行為，有明確的借鑒作用。保險業監理處須注意金融業的情況，確保保險業內有關產品的規條與金融業接軌；對保險從業員的培訓，亦需吸取金融業的教訓，重整培訓要求，未雨綢繆。
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