龍聲飛揚：改善貸款計劃 減少學生拖欠和破產

龍子明　全國政協委員　香港青年交流促進聯會主席

　政府應將免入息審查貸款計劃的計息日由目前的貸款發放日起改為學生在畢業後獲得聘用，並正式上班開始。另外，將免入息審查貸款計劃下的息率由現時的4.123％降至百分之2.5％，將專上課程學生資助計劃的利息由目前的2.5％削至零。雖然預計前者減息會讓政府每年減少1.29億的利息收入，後者則少1,600萬元收入，卻可以避免更多學生申請破產。

　大專生拖欠政府學生貸款屢見不鮮，學生資助辦事處早前更被審計署炮轟追數不力。港府決定就如何改善免入息審查貸款計劃展開兩階段諮詢及檢討程序，首階段諮詢由今年3月15日起至今年6月15日止，為期三個月。當局指出，今次檢討旨在改善有關貸款計劃的運作，並研究引入有效措施，回應社會對拖欠還款比率及確保善用公共資源的關注等，預計整個檢討可在一年內完成。

　學資處現時三項免入息審查貸款計劃，包括為修讀政府資助專上課程的全日制學生而設的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」、為修讀自資經本地評審專上課程的25歲或以下全日制學生而設的「專上學生免入息審查貸款計劃」，以及為修讀課程及持續進修和專業教育課程的學生而設的「擴展的免入息審查貸款計劃」。

　學資處資料顯示，在08、09學年，該處共發放約9.95億元免入息審查貸款予約3.3萬名學生，還款戶口則高達8.5萬個。截至該學年年終，三項免入息審查貸款計劃下共有超過1.3萬名拖欠還款者，拖欠還款比率逾一成五。拖欠個案中，約四成已拖欠逾兩年或以上，拖欠三年或以上的個案則佔超過四分之一。

經濟不景學生借破產避債

　受到金融海嘯打擊，不少學生甫畢業即失業，即使有工做，工資水平亦大不如前，以致學生貸款計劃申請者申請破產數目激增。學生資助辦事處過去3個學年便獲575宗學生申請破產的通知，涉及貸款達2,400萬元，當中74%的申請來自在職人士參加的「擴展的免入息審查貸款計劃」，其餘則為「資助專上學生自主計劃」及供8大專院校與自資課程學生參加的「免入息審查貸款計劃」。

　學生申請破產的原因：一是受金融海嘯影響，部分大專學生甫踏出校門即面臨失業；二是雖然部分大專學生找到工作，但薪酬收入無法抵受高昂的生活成本。據資料，有關計劃共借貸13.5萬元，連本帶利須還款15萬元，攤分五年歸還，每季還款約7,500元，借貸人即使節衣縮食，但亦無法承受還款負擔，故萌起申請破產的念頭，以避過還債。

　免入息審查貸款計劃的利息由貸款發放日開始算，即學生在學的數年內，利息會不斷積累，學生畢業後，即刻背負十多萬的借貸負擔，對初出茅廬的大學生來說，可謂雪上加霜。為避免學生申請破產，本人建議，政府將免入息審查貸款計劃的計息日由目前的貸款發放日起改為學生在畢業後獲得聘用，並正式上班開始。另外，建議將免入息審查貸款計劃下的息率由現時的4.123％降至百分之2.5％，將專上課程學生資助計劃的利息由目前的2.5％削至零。雖然預計前者減息會讓政府每年減少1.29億的利息收入，後者則少1,600萬元收入，但卻可以避免更多學生申請破產。

大學生需講誠信 盡量避免破產

　雖然申請破產可暫免於還債，四年後破產令得解除，但大學生留下破產紀錄，會影響其誠信形象，日後求職醫生、律師和會計師等職業將困難重重，亦無法向銀行申請貸款或按揭買樓，本人認為，需要提醒學生不要因此影響一生。日本著名思想家池田大作說過：「信用難得易失，費十年功夫積累的信用往往會由於一時的言行而失掉。」被稱為「美國聖人」的富蘭克林說過：「失足，你可以馬上恢復站立；失信，你也許永難挽回。」松下電器的創辦者松下幸之助說過：「信用既是無形的力量，也是無形的財富。」這些名言，說明誠信形象對人的一生很重要，因此我認為大學生不到萬不得已的時候，都要盡量避免申請破產。

堵塞貸款計劃持續進修的漏洞

　貸款計劃中的「持續進修」部分，課程竟然毋須經任何學歷評審或質素審核，課程提供者甚至可以是一般註冊公司，毋須是教育機構，申請門檻較持續進修基金更低。然而，部分課程的申請學生單一借貸額可高達62萬元，而有關計劃的拖欠率更逾18%，高出全日制自資課程及資助大專課程4至8成。這顯示，有關課程的貸款審核近乎「無王管」，令學資處淪為「提款機」，有關風險卻要由全日制大專生共同承擔，更是於理不合。貸款計劃持續進修部分漏洞百出，令學資處變成部分機構的「提款機」，政府需要檢討計劃，提出措施加以改善。