|
單仲偕
檢討免入息審查貸款計劃的公眾諮詢剛剛結束。近年，市民常從報章得悉大學生拖欠償還政府貸款情況嚴重。目前，政府為全日制大專生設立了兩項經入息和資產審查的學生資助計劃(即資助專上課程學生資助計劃和專上學生資助計劃)，為合資格學生提供毋須償還的助學金及年息二點五厘的低息貸款。無法符合入息審查的學生，可考慮申請免入息審查的貸款，貸款利率接近市場利率。本來，這樣的制度相當公平，不合資格的學生，當然不應該受納稅人資助以低息借得貸款，但問題出在：那個入息審查制度合理嗎？
對於很多大專生來說，要通過入息和資產審查的學生資助計劃而得到足夠助學金及貸款，原來是相當困難，因此他們只能依靠高息的免入息審查貸款來完成學業。
現時的入息和資產審查的學生資助計劃的審批相當嚴苛，如果申請學生是四人家庭，月入一萬五千元，父母資產總值約五十萬元，他得到的助學金及貸款總額只有三萬五千元，連繳交學費也不足，莫論生活費，倘若「不幸」入息稍為豐厚一點點至二萬元，所得的助學金及貸款更只得八千多元，相對四萬多元的學費，助學金和貸款計劃對他們來說，可說是形同虛設。其實，對於這些家庭來說，收入扣除一大堆生活開支後已經所餘無幾，還要抽出兩至三個月家庭入息全數繳付子女的學費，為期三年，實在相當吃力。故此不少這類「高不成，低不就」的學生只能申請高息的免入息審查貸款以支付學費。
審批嚴苛 學生難受惠
免入息審查貸款的利息包括政府所謂「無所損益利率」和一厘半的「風險調整利率」，前者的利率是根據市場浮動，現時約為三厘六。再者，這些貸款的利息是由政府發放貸款日起計算，若然遇上牛市一片，息口高企，複利滾存三年後，還款額對一個初出茅廬的畢業生來說，可謂一個沉重負擔，若他們不幸畢業時經濟低迷，未能即時找到工作，還款更是陷入困頓。
至於一厘半的所謂「風險利率」，是為了抵銷拖欠還款的風險而設，然而，這對絕大部分準時還款的學生非常不公平。根據民主黨做的研究顯示，二零零七至零八學年，壞帳率遠低於百分之一；而政府高調指出的學生拖欠還款，實際數字也只佔未收回的貸款(約七十二億)的百分之一，而且大多數的情況下拖欠還款的畢業生最後都能清還貸款。再者，拖欠貸款的學生都要繳付額外利息去抵償他們拖欠的還款，簡單而言，這個「風險利率」等同是政府「白賺」的。
或許，有人會認為貸款進修是「你情我願」，而且利息已比銀行低，故政府已經「仁至義盡」云云。但是教育不是一門生意，投資教育是為下一代，更是為了香港的將來。香港需要的人才，都要受過良好教育，而不是像上世紀五十年代單憑勞力的人；而年輕人——尤其基層的年輕人——也可以透過大學教育，發展潛能，從而改善自己和家人的生活，減輕大學生的財務負擔，是對社會和對年輕人，都是有利的措施。
筆者不反對設立「免入息審查」的貸款計劃，但政府必須調節入息審查貸款的資格，放寬入息和資產審查，讓有需要的學生能得到適助的助學金低息貸款，而不是如現時的制度般，以中小學書簿津貼的審查標準去衡量這些家庭有沒有資格獲得助學金及低息貸款，減輕學生負擔，這才是正本清源處理問題的方法。
|
