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李勇 中興匯金投資研究部研究員
繼9月份深圳前海微眾銀行行長曹彤宣佈辭職後，近日又傳出該行副行長鄭新林已提交辭呈的消息，引起輿論廣泛關注，並被形容為深圳前海銀行高管「人事地震」。有聲音把這種高管變動歸咎於互聯網銀行「難敵傳統銀行」。然而，在互聯網銀行與傳統銀行還沒有正式交手的情況下，就斷言互聯網金融被傳統銀行打敗，這個說法頗為費解。
從兩位高管離職後的去向來看，前者在辭職之後已經轉職於福建的金融企業，仍繼續留在互聯網金融行業內。後者辭職原因是需要「休整」，當然這應該只是託辭，但綜合各方面的信息，與「難敵傳統銀行」毫無關係。兩位互聯網銀行高管離職，是互聯網銀行「難敵傳統銀行」的推斷，純粹是網民們「想太多」。
傳統國有銀行利潤增速下滑
事實上，在以寶寶類產品為代表的互聯網金融產品的顛覆性衝擊之下，那些「慢半拍」的傳統銀行的前景倒是頗令人擔憂。三季報顯示，代表傳統銀行的四大行淨利潤增速下滑明顯，全部跌至1%以下。工行、農行、中行、建行淨利潤增速分別為0.65%、0.57%、0.79%、0.73%。雖然傳統銀行中的四大行利潤絕對額度仍然保持在千億以上，尤其是工商銀行實現淨利潤最多達到2,223億元。但是，銀行業由2013年利潤增速高達20%，下滑到2014年的個位數，再到今年三季度四大行增速低於1%，傳統銀行光鮮的絕對額背後卻難掩增速持續下滑、節節敗退的頹勢。這些情況，暴露出了傳統國有銀行一些深層次問題，最大的癥結是受制於國有體制制約，面對開放金融、面對金融向市場化縱深發展難以適應，出現被邊緣化的跡象。
近幾年，中國金融進入了對內主動放開和被動放開速度較快的時期。隨着監管部門逐漸放開小貸公司、融資性擔保公司的准入，放鬆民間借貸市場監管，使得民間金融融資額度快速攀升，對監管體系內金融特別是商業銀行帶來了強烈的衝擊。然而，習慣了「躺着也能賺錢」而反應遲鈍的傳統銀行，忽視了市場化金融的大方向。以強大的市場化力量與高科技手段助推的互聯網金融，給傳統銀行帶來巨大的威脅和挑戰。
互聯網金融對傳統銀行帶來挑戰
在互聯網金融出現以後，客戶們手拿一部智能手機就可以存款、轉賬、購買理財產品、商店購物支付等所有金融業務，經常使用智能手機辦理金融業務者根本就不到銀行儲蓄所裡去辦理業務，使得移動互聯網金融與銀行儲蓄所不在一個平台和層次上，何談競爭？先前，多年的銀行轉型之路發生了方向性錯誤，將業務從存款、貸款等傳統業務轉到中間業務上，而不是轉到互聯網金融上。在移動互聯網金融用戶正在呈現幾何級數增長的當下，因「慢半拍」而失去了網絡特別是移動互聯網支撐的傳統銀行客戶大量流失，這才是傳統銀行利潤增速呈現急劇下滑趨勢的箇中原因。
在互聯網金融風起雲湧的背後，對傳統銀行的銀行業存款等負債業務、貸款等資產業務、理財等中間業務、支付等收入渠道，以及包括過去長期被看作最具潛力的銀行卡中間業務收入在內，都將產生革命性和顛覆性的影響。對於傳統銀行來說，未來的出路在於盡快發展互聯網金融尤其是移動互聯網金融，不妨效仿招商、興業銀行大力推進互聯網金融業務並採取了轉賬全部免費的爭奪市場的作法，與互聯網企業發起的互聯網金融在一個平台上競爭。
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