中銀香港高級策略員 關振球
生物認證技術在全球不少市場如英國、美國、印度、日本、台灣等逐步應用在金融服務領域，內地近年在生物認證上亦有提速發展趨勢。生物認證技術大意是透過電腦與聲學、光學、生物感測器和生物統計學原理等科技手段密切結合，利用每人獨有的生理特徵來進行個人身份的鑒定。生物認證技術近年發展迅速，相信跟其技術漸趨成熟、應用成本逐步下降有莫大關係。生物認證技術如指紋、手指靜脈、人臉識別技術的準確度一般超過99%，辨識時間最快可於2秒至5秒之間完成。市場上不少手機製造商如蘋果、三星等已把生物認證技術加入智能手機，作為身份認證的一種手段。
監管條例放寬利發展
金管局於去年9月更新監管政策手冊，提到雙重認證中的第二項認證可利用「客戶的特徵」，正式接受了生物認證技術。生物認證隨即在香港成為新的發展潮流，包括3家發鈔行在內的五家銀行已先後公佈計劃在年內推出生物認證服務。
已公佈的本地應用方案中，主要包括指紋、聲音、虹膜及手指靜脈等四類認證手段，應用範圍則包括手機銀行、電話銀行及自動櫃員機等。這些應用方案應該不存在太大的技術問題，但客戶行為則可能因文化及生活習慣的差異存在分歧，本地市場是否接受仍存在一定的變數。經營者如何在成本與效益之間取得平衡，將會是業界的一大挑戰。
業界應用三重要方向
一、降低客戶成本，提高客戶體驗。目前銀行客戶只要能輸入身份識別密碼便能完成大部分的銀行交易，若新的認證技術必須客戶購置新裝備（如指定型號手機）才能使用，將可能增加客戶的成本，影響成效。此外，若辨識過程過於複雜或冗長，導致客戶需要花大量時間重新學習及投入更多時間成本，亦會失卻了新認證技術的原意，影響客戶體驗，令方案難以普及。
二、減低營運成本，提升業務效益。大致可從兩大方向考慮。首先，生物認證技術必須實際有效，能簡化業務流程，加快業務效率，長遠創造效益。例如，縮短前線或電話交易服務的時間、加快分行服務流程等，便能降低平均交易成本。另一個方向是讓認證技術支持創新的應用服務。例如，以生物認證技術支持電子化服務，逐步從一般查詢、交易，到賬戶維護、顧問服務、產品銷售等，均能大批量地轉移至多樣化電子渠道完成，有助減低客戶對傳統分行的依賴，降低交易成本之餘，更能提升業務成效。
三、支持遠程開戶，實現全流程電子化服務。近年不少海外銀行同業均大力投入電子化服務，一些國家及地區（如中國內地及英國）更實現遠程開戶，毋須客戶親身到分行辦理，創造全流程電子化銀行服務概念。中國人民銀行於2015年12月發佈了《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，容許客戶可通過不同渠道如櫃面、遠端視頻、網銀和手機銀行等開立個人銀行賬戶。
內地金融機構亦可透過與政府機關聯網，在客戶透過電子平台提出開戶申請時，即時利用政府特定資料庫核實申請人的身份。參考內地的經驗，若要實現遠程開戶，政府及監管機構的支持相當重要，當中包括相關條例的放寬，及建立能讓合資格金融機構使用來核實客戶身份的數據平台。只有政府與業界共同努力，才能提升本地金融業的創新能力，體現香港區域性金融中心的地位。■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。