劉雅瑩 中銀香港分析員
近日，工、農、中、建四大國有銀行和百度、阿里巴巴、京東、騰訊四大互聯網巨頭陸續開展合作，拉開金融科技序幕。目前看來，自今年下半年國務院印發《新一代人工智能發展規劃》後，金融行業有望成為人工智能(AI)最早落地應用的領域。相信隨着金融科技手段的豐富更新，銀行能更好地控制成本及提高業務效率，最終優化金融服務能力。
攜手網企助提升競爭力
3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣佈戰略合作，正式打響銀行業與互聯網企業合作的第一槍。按照協議，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業務，以及線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系。此後，其他大型國有銀行陸續開始與互聯網企業達成合作協定。與此同時，光大銀行、中信銀行、平安銀行、華夏銀行等股份制銀行亦開始深化與互聯網企業的合作。
早在2005年，商業銀行和互聯網企業就已進行合作。前期主要是商業銀行單向地輔助互聯網企業開展業務，如為互聯網企業提供支付結算、資金託管等公司金融服務。此後電子商務模式興起，於是商業銀行與互聯網企業在電子支付、手機支付、聯名信用卡等多方面開展合作。後期雙方合作深化，互聯網企業開始為銀行提供金融雲、大數據、移動終端開發等服務，並開始共同探索人工智能、區塊鏈等新興技術的研發和應用。
優勢互補可達雙贏結局
商業銀行之所以頻頻與互聯網企業聯姻，原因在於兩者合作可以實現優勢互補。互聯網公司掌握人工智能、區塊鏈、大數據等高新技術，而銀行由於擁有龐大的客戶基礎，能為互聯網行業提供應用場景。其次，當前受內地監管約束，互聯網公司的金融業務發展空間收窄，因而需要尋找與持牌金融機構合作。對銀行而言，互聯網企業能通過高新技術影響銀行獲客能力、風險識別能力、運營效率與資金成本等。
在淨息差縮小和金融去槓桿的背景下，中小型銀行開始收縮同業業務。截至今年6月末，商業銀行同業資產與負債增速分別是-5.6%和-2.3%。未來零售理財將成為銀行主要的資金來源，不少銀行亦將通過新興科技來佈局零售理財業務。
有助優化理財服務能力
當前興業銀行聯手京東金融推出一種自動理財儲蓄卡。當卡內活期帳戶資金餘額超過1,000元時，超過部分會自動申購關聯的貨幣基金，享受遠高於活期存款的收益。這種便利能吸引大量工作繁忙的年輕客戶和不熟悉理財產品的中老年客戶。
此外，平安銀行也借力金融科技發展零售理財業務。平安銀行提出「SAT+智能主帳戶」的智能銀行發展方向，通過移動智能、大數據及數字運營等技術，全面提升客戶體驗。
2016年平安銀行的口袋銀行開放II類戶註冊功能，同時推出熱銷理財產品聚合頁功能。2017上半年平安銀行還啟動「鳳凰計劃」，推動包括口袋銀行、信用卡、平安橙子（平安直通銀行）等三大APP整合，為客戶提供一站式服務。可見，金融科技大大優化了銀行理財服務能力。（二之一）■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。