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龍子明 全國政協委員 香港宏利金融高級區域總監
國務院副總理李克強8月中在香港宣佈了中央36招挺港措施，其中提出支持香港的保險公司設立營業機構或通過參股的方式進入市場，參與和分享內地保險市場的發展，加強雙方在保險產品研發、業務經營和運作管理等方面的合作。香港保險業界多年來累積了豐富專業經驗，現在可以參與和分享內地保險市場的發展，不僅將為國家的保險業發展作出貢獻，而且將為香港保險業帶來無限商機，創造雙贏局面。
香港保險業很早就和國際接軌，內地保險業起步較晚，近幾年來一直把香港保險業當成引進人才、資本、技術的重要渠道，在很大程度上提升了內地保險公司的經營管理水準，促進了內地保險公司與國際接軌。香港保險業的保險密度和深度在世界上名列前茅，人均保費3300多美元，市場接近飽和，保險業的資本和專業力量都要找出路，最好的出路就在中國內地。近年來內地保險業深度排名僅第44 位，佔GDP 比重僅3.1%，人均保費才120 多美元。從這個方面看，內地的保險業有非常大的發展空間。
降低門檻 開放保險中介市場
國際保險業在經濟、金融全球一體化的進程中，進行了保險制度的重大變革，完成了保險市場與資本市場的整合，保險金融化、證券化成為基本發展趨勢。內地經濟能否成功轉型的最大瓶頸，是社會保障體系的建設問題。內地經濟轉型的一個重要條件是，社會保障為廣大百姓提供底線經濟安全感，進而無後顧之憂地消費。香港保險界多年來累積了豐富的專業經驗，可以積極參與內地市場，為國家的保險業發展作出貢獻。
為落實36招挺港措施中支持香港保險公司參與和分享內地保險市場的發展，本港保險業監理處與中保監跟進中央支持香港保險業的具體措施，包括希望通過包括CEPA 及《粵港合作框架協議》等平台，推進降低香港保險公司進入廣東省的門檻以及進一步開放保險中介市場，擴闊兩地保險業的合作空間。香港保險公司參與和分享內地保險市場的發展，有助於內地保險市場實現創新，並更廣泛地發揮其風險管理和提供保障的社會功能。
落實支持香港保險公司參與和分享內地保險市場的發展，香港保險業界希望，允許香港的保險公司把商業責任保險產品引進內地，這有利減輕政府和企業在突發性災難危機發生後的救助負擔，對於維護人民群眾的利益、促進經濟健康運行、保障社會安定，都具有十分重要意義。國內外的經驗和內地現實情況均表明，發展商業責任保險，是促進社會穩定的重要環節。香港的保險公司把專門的商業責任保險產品引進內地，有助於推動內地發展包括產品責任保險、職業責任保險、公眾責任保險和僱主責任保險在內的更多商業責任保險，促進內地建立起責任保險制度。
售後服務 保障國內客戶利益
落實36招中支持香港保險業的挺港措施，香港保險業界希望，允許香港保險中介人為已購買境外保單的國內客戶作售後服務。目前，香港保險業人士在內地考取資格證書在內地執業，只能為內地保險公司展業，代理內地公司的保險產品，不允許他們為境外保險公司在內地拉業務。但不允許在內地執業的香港保險業人士為境外保險公司在內地拉業務，不等於不允許香港保險中介人為已購買境外保單的國內客戶(或於國內工作之港人)作售後服務。目前已購買境外保單的國內客戶，數量和金額都很大。據香港保險監管機構統計，香港每年的保費收入為400多億港元，其中約三分之一來自內地，達120億港元。而個人遊開通與CEPA實施後，業界保守估計這個數位將保持超過30%的年增長規模。由於投保境外保險具有許多風險和麻煩，使內地投保人、被保險人的利益得不到切實保障。允許香港保險中介人為已購買境外保單的國內客戶作售後服務，可以保障國內客戶的利益，這對兩地都是有利的。
以香港為基地合作發展再保險業務
落實36招中支持香港保險業的挺港措施，香港保險業界希望，允許以香港為基地合作發展再保險業務。再保險業務是指保險公司將其承擔的保險業務，部分轉移給其他保險公司的經營行為。由於內地對再保險業務沒有特別的限制，粵港兩地可以香港為基地，大力發展再保險業務，這首先能幫助內地迎接主要經濟政策的挑戰，如養老金、醫療和住房改革等；其次，內地需要再保險公司管理自然災害和人為災害帶來的風險，隨著巨災多發地區資產的日益積累，這一挑戰變得更加緊迫；再次，中國的商業再保險市場是世界上最小的市場之一，它僅佔全球市場份額的0.1%。允許以香港為基地合作發展再保險業務，是內地邁向建立具有規模的商業再保險市場的重要一步。
把握前海契機 擴大本港保險業服務版圖
香港應善用粵港「先行先試」之便，加強兩地保險業的技術及訊息交流、人才及產品的互認及專門培訓等方面的合作。特區政府可把握前海地區發展的契機，協助香港保險機構在前海設立國內分支部門，並鼓勵香港保險公司把專門的商業責任保險產品，如公共建造工程、第三者責任、出口產品責任及專業責任保險等，引進內地市場，擴大本港保險業的服務版圖。按照「先行先試」原則，廣東省可以試行方式，准許香港保險公司在廣東省先參與一般保險，如財產險及意外險等業務，因為這些業務的資本要求較低，適合香港保險公司。而不少在大陸置業的港人，都希望找港資公司購買火險，港商在珠三角設廠的貨運險，亦希望由香港保險公司承保。
涉足內銀債市 有助推出人民幣壽險
36招挺港措施中，允許以人民幣境外合格機構投資者方式（即RQFII）投資境內證券市場，亦為本港保險業界所關注。RQFII產品中除零售基金外，本港保險業界希望能包括保險產品，其中，包括保險資金投資於內地銀行間債券市場亦是焦點之一。本港人民幣保單一向十分受市場歡迎，但本港人民幣投資產品求過於供，業界難以作資產配置發展人保業務，人保業務發展受限之餘，亦令產品回報率低企。目前本港的「人民幣保單」集中5年期儲蓄保險，平均保證年回報約2厘，倘能涉足內銀債市，可望令回報提升到4至5厘，更有助推出長年期的人幣終身壽險。
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