中銀香港高級策略員 何國樑
金融科技(FinTech)的影響愈來愈深遠，也開始進入保險領域，帶起保險科技（InsurTech）潮流。 所謂保險科技，就是金融科技企業進入保險業，利用金融科技制定個人化保險產品以及降低消費者的保險成本。市場預計未來五年內，傳統保險業會被保險科技業搶走2成保險業務。
創造個性化保險產品和服務
以汽車保險為例，近年崛起的Metromile汽車保險公司徹底打破傳統車險的固定收費模式，推出按量計費的新形態車險。 保險公司只需利用手機 APP 及大數據運算掌握顧客的開車里程數，便能計算出切合客戶使用情況的保費訂價。 主要是藉由隨車設備、行動裝置、定位系統以及網絡使用習慣等收集相關數據，再利用大數據技術精確計算個別保險費率。 對於平常甚少開車的客戶和頻繁開車的族群有所差異，實現更公平的收費理念。
此外，流動通信科技的發展令消費者可以通過一個按鈕就能夠輕鬆獲取各式各樣的服務，這一趨勢同樣適用於保險業。不少產險類產品均能夠透過電子化平台快速完成交易，而購買旅遊保險的流程亦已變得越來越簡便，可按客戶的需要，隨時、隨地完成投保交易來獲取旅遊保障。
區塊鏈技術顛覆傳統營運規則
InsurTech的另一個突破點是區塊鏈技術的應用。其技術背後的理念可協助保險業大幅降低索賠過程的成本。例如，傳統理賠過程處理耗時耗力，而區塊鏈技術的出現能幫助簡化保單理賠處理流程，保險公司只需載入已包含具體支付方式和合約執行前提條件的智能合約，便能減省以人手跟進每個項目審批的工作流程。當有索賠發生時，保險調查員可以核查索賠，在區塊鏈上記錄他們的調查結果，符合理賠條件後保單即自動理賠。這樣整個保險流程就像是一條流水線，可以減少時間和人力資源，同時減少了投保人接收索賠的時間。
多方面應對 提升行業競爭力
據統計，保險業在互聯網領域的投資過去3年中翻了5番，自2010年來累計投資額高達34億美元。傳統保險公司如何與時並進，適時作出轉變來保持市場份額及地位，可嘗試從以下角度思考：
①利用新科技應用提升新產品開發能力。一些富有前瞻性的保險公司已經開始監測市場上的創新趨勢，借助大數據、區塊鏈及流動通信等技術，並加上保險公司原有的行業知識，充分掌握現有及潛在風險、顧客需要，針對性提升新產品開發能力。例如「Allianz Discover 安聯i 探索」運用科技，以不同的虛擬故事情境設計，快速幫助客戶探索自己的保險需求，檢視人生風險缺口。透過互動化的投保流程，客戶能迅速購買到適合自己的保險。
②收購互聯網保險公司或與其建立戰略夥伴關係。傳統保險公司可考慮透過收購具互聯網技術的公司或與其建立戰略夥伴關係。 例如Allianz Digital Corporate Ventures和Transamerica Ventures共同為保險申報和分析軟件公司Quan Template投資了800萬美元的資金。
③因應保險科技發展需要做好轉型部署。 轉型大致可分為「人力資源」及「組織架構」兩個方面。 傳統的保險都是以人對人作為重點銷售，現時香港已登記之個人保險代理人數為5萬4千多人，InsurTech將對保險代理人帶來一定衝擊，保險業應及早建立熟悉資訊科技的技術團隊，強化並持續為前中後台員工提供培訓，提升員工在金融科技應用方面的知識和能力。
此外，業界亦需要針對性調整營運模式，持續精簡架構並透過自動化的業務流程來加快產品開發及服務效率以配合InsurTech的發展，加強保險業界的競爭力。■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。