中銀香港經濟研究員 張文晶
英國競爭及市場管理局8月宣佈「開放銀行」改革，要求銀行在客戶授權的情況下，從2018年初開始需要與第三方分享客戶資料，客戶可透過單一應用程式，統一管理在不同銀行的賬戶以及比較不同銀行的服務價格。這項改革的核心是數據共享，當中使用的技術稱為應用程式介面(Application Programming Interface, 「API」)。現時客戶的交易資料為每家銀行的策略制定、風險管理等提供了重要的參考，各家銀行分享數據看似天方夜譚。開放數據能夠為銀行及客戶帶來好處，在金融科技發展一日千里及注重客戶體驗的背景下，「開放銀行」有望成為未來的銀行業發展主流。API應用將會為銀行經營和競爭格局帶來翻天覆地的變化。
什麼是API？API藉着標準化的資料交換格式，透過簡單易用的程式介面，讓分屬不同平台或服務的應用程式進行資料交流。API以資料的開放程度分成三種模式：第一是私有API，組織只開放一部分的後台資訊與應用程式供內部使用。第二是開放API，它被設計成可被一般網路或行動開發者所使用。開放API的企業通常是為了尋找自由的開發者，冀藉着外部的創新應用為其核心事業增值。第三是夥伴API，乃開放API與私有API的綜合模式。
雖然API技術早在上世紀八十年代已經出現，但它在銀行業的應用仍處於起步階段。西班牙BBVA銀行公用API平台自2014年起開放。API應用的困難並不在技術的層面，真正的考驗在於背後的管理，數據保安問題尤其重要。
數據保安成關鍵
在「開放銀行」的模式下，數據分享涉及了三個實體，包括由執行交易的銀行提供數據、客戶、以及接收數據的第三方。這些數據包含客戶的敏感資料，在分享數據時，充分的安全與保護措施是必須的。在建立分享數據的框架時，應該由客戶決定相關數據的開放程度，並保障客戶能夠持續了解數據分享的狀況。數據的提供方及接收方應該確保資料能夠安全傳送，避免間接的傳送方式(例如通過電腦服務器上載及下載)，以及防止相關資料遺失和受到破壞。
為銀行業帶來變革
API解放了企業的數據與服務，將企業和其他第三方結合在一起，促成全新的「組合式業務」。預料API應用將會為銀行的商業模式帶來以下革新： 第一，銀行能夠更有效率地吸收新客戶。現時，活期存款戶口是銀行與新客戶建立關係的拳頭產品，銀行再展開其他如按揭、理財產品等交叉銷售，向潛在客戶營銷的手法間接和較低效率。通過API的應用，潛在客戶只要通過應用程式，便可輕易地比較各家銀行的服務評價、產品價格等。換言之，銀行可以更直接地面對龐大的潛在客戶。
第二，銀行產品差異化加大。目前銀行的產品是高度標準化的。如果運用開放API，外部的開發者能夠參考相關數據，從而開發能夠提升客戶體驗的應用程式。這不但為銀行的核心業務提升價值，銀行亦因而獲得創意，未來在設計產品方面會更貼近客戶的多方需要，銀行產品將會更具不同特色。
銀行競爭更趨激烈
第三，市場競爭加劇。API能夠讓客戶利用應用程式同時管理不同銀行的賬戶，令轉換賬戶更為便利。因此，客戶會傾向根據自身的需要選擇不同銀行的產品，對特定銀行的忠誠度大為降低，銀行間的競爭將會更趨激烈。
API的應用可謂是雙刃劍。一方面它大大擴展銀行的潛在商機，同時促使銀行面對更大的競爭。未來銀行要突圍而出，產品研發與創新將成為其核心競爭力。■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。