中銀香港策略員 劉逸飛
香港作為國際金融中心，銀行業發達的分行網絡是一個明顯體現。2015年香港銀行分行數目超過1,100間，即大約每一平方公里便有一間銀行分行，不單「總有一間喺左近」，個別地區如中環、銅鑼灣、尖沙咀、旺角等分行數目甚至更多於便利店。隨着互聯網科技普及，越來越多人以電子方式使用銀行服務，如買賣股票、轉賬等，近日一家貸款公司更以零分行、全電子、低成本作招倈。香港的銀行還需要這麼多分行嗎﹖
分行非多惟密集
比對世界先進國家，香港的銀行分行數量尚算適中。香港每10萬人口有23間分行，在174個國家及地區中列第52位，低於美國、法國、西班牙等地，亦僅是排第一的哥倫比亞的六份之一。然而，香港卻是全世界銀行分行第二密集的地區，每1,000平方公里有超過1,100間，僅次於澳門，新加坡則以644間位列第三。這說明從服務的人群上香港銀行分行並不是過多，只是過於密集而造成的錯覺。
對銀行具三作用
分行在銀行的經營仍有不可或缺的作用。第一，分行大部分核心功能仍未能完全以電子渠道取代。現時不少銀行交易性功能都能以櫃員機、網銀、手機銀行等渠道提供，但分行大部份的功能包括一般查詢、查價、保管箱、外匯，以至一些更需要人和人之間交流的理財規劃、複雜產品銷售如人壽保險、結構性產品等仍難以由其他渠道所取代，為客戶提供全方位服務的能力亦別無分號。此外，在現時高度嚴格的監管下，在銀行分行內進行交易需滿足嚴格合規要求，相對其他金融機構可給予客戶更大的保障和信心。
其次，分行仍要為社會大眾提供基本的銀行服務，承擔銀行的社會責任。社會上仍有一群客戶希望透過分行來獲得銀行服務，他們或是年長的一輩，對電子渠道欠缺信心；或是因物質貧乏，難以接觸互聯網，遑論電子銀行；或是將分行視作社交場所，習慣到分行走走等。作為負責任的金融機構，特別是大型銀行，更要維持分行網絡，為社會上不同階層人士提供所需的銀行服務。
第三，分行作為銀行門面角色並未改變。銀行是一門人與人之間的生意，和客戶之間的信任極為重要，分行正好是維持信任的重要樞紐。要維持一間分行的運作，租金、人力、合規監控、防火、防盜等成本是極高，龐大的分行網絡能反映出銀行的「硬實力」。分行越多，實力越強，客戶自然更為信任。此外，分行的服務亦是銀行綜合服務能力的最佳體現，和零售業的旗艦店、體驗店有異曲同工的作用。有顧問公司估計，即使網銀再進一步發展，至2020年，銀行仍有約一半銷售及諮詢活動在分行中進行。其實，綜觀全球，當地最大型的銀行，往往亦是當地擁有最大規模分行網絡的銀行。
分行未來需轉型
分行需要跟隨時代需求改變，可從三個方面考慮。一是隨着交易服務逐漸移至網上或電子渠道，分行需要以客戶為中心，更人性化地向客戶提供包含個人理財、投資、保險、公司業務等全方位的綜合服務。二是銀行亦要配合資訊科技的急速發展，善用科技手段，結合網銀、手機、櫃員機、電話銀行等多元化渠道，實現全渠道服務，令客戶既可享受到手機銀行服務的便捷，亦可享受到分行服務的貼心。最後，銀行在其整體分行網絡規劃中應兼顧社會責任，加強對有需要地區及社群的服務，真正做到取之於斯，用之於斯的可持續發展理念。■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。