張文晶 中銀香港經濟研究員
近年來，非現金支付發展迅速。部分國家推出的去現金化措施，當中有成功及失敗的例子，值得香港借鑒。
北歐：建設無現金社會的先驅
瑞典在邁向無現金社會的道路上處於一馬當先的位置。目前1,600多家商業銀行中，已經有900多家不再提供現金服務。瑞典的SWISH支付軟件可實現全天候銀行間轉賬實時到賬，商業企業拒收現金也已經合法化。2015年，瑞典的現金交易數量只佔所有支付的20%，遠低於全球平均的75%；現金的交易金額亦僅佔整體的2%。
另一北歐國家丹麥推行去現金化也不遺餘力。自2016年起，丹麥政府計劃除了醫院、藥房、郵局等基本服務外，其他零售商可以拒收現金。
另外，當地最大的銀行Danske Bank 推出的手機支付平台MobilePay，已有約三分之一的丹麥國民使用。同時，政府推出的電子居民身份證NemID，可用於各網絡銀行及MobilePay等電子支付平台，以加強網絡保安和私隱保障。在2015年，丹麥的現金交易金額約佔整體的20%，較上世紀90年代的60%大幅下滑。
印度：去紙鈔政策弄巧反拙
去現金化非已發展國家僅有，發展中國家也不乏案例。在去年11月，印度總理莫迪突然宣佈廢除1,000盧比和500盧比的大面額紙鈔。這兩款面額的紙鈔流通量高，佔所有現金的86%。而印度是全球使用最多現金的國家之一，當地的現金交易率高達95%。這項毫無預警的社會改革，一度令普羅大眾人心惶惶。
民眾僅得一個月的時限兌換新鈔票，當地的銀行服務自然難以負荷。還有，由於廢除的大面額紙鈔流通量的佔比高，造成現金緊縮，減少貨物和服務的需求。印度的經濟增長動力自去年二季度起已經減弱，而去年11月宣佈廢鈔後，今年一季度的GDP同比增長較去年四季度下滑0.9個百分點至6.1%，跌幅較上季度的0.5個百分點有所擴闊；而且增長下滑的勢頭未止。另外，政府廢除大面額鈔票的其中一個目的是推動印度成為無現金社會，惟長路漫漫。自去年11月以來，印度的非現金支付金額大致平穩，其中有三個月更錄得4%至6%的環比跌幅。
香港：電子支付的未來方向
去現金化是全球大勢所趨，香港自然不甘後人，近年亦積極發展電子支付。上述的例子，能夠為香港下一步的相關發展提供方向。 第一，香港具備發展電子支付的有利條件。香港與北歐同屬細小並發展成熟的經濟體、普遍教育水平高，以及擁有先進的金融基建。
金管局表示，將於明年9月推出「快速支付系統」，能夠讓銀行和儲值支付工具營運商的P2P (個人對個人支付)服務，實現全天候實時轉賬。隨着支付系統的效率不斷提升，將鼓勵社會更多採用電子支付的途徑。
第二，金融機構的積極配合，令發展電子支付的進程事半功倍。北歐的銀行減少現金服務，又向其廣泛的客戶群推廣電子支付，助力北歐的去現金化程度走在世界前列。
香港的金融機構可更有效利用「金融科技促進辦公室」這平台，與其他業界、監管當局建立更緊密的連繫和交流，從而提供緊貼客戶需要的電子支付服務，為香港邁向無現金社會出一分力。
第三，社會應尊重消費者的選擇，提供多元化的支付方式。值得注意的是，去現金化並非要完全取締以現金支付的方式，而且這也是難以做到的。印度的例子說明，改變消費者的支付習慣也不容易。故社會上應為有各種不同支付需求的消費者提供多元化的選擇，當中應包括保留現金支付這個途徑。■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。