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【財經述評】香港發展電子支付需多方面配合

2017-10-13

張文晶 中銀香港經濟研究員

近年來,非現金支付發展迅速。部分國家推出的去現金化措施,當中有成功及失敗的例子,值得香港借鑒。

北歐:建設無現金社會的先驅

瑞典在邁向無現金社會的道路上處於一馬當先的位置。目前1,600多家商業銀行中,已經有900多家不再提供現金服務。瑞典的SWISH支付軟件可實現全天候銀行間轉賬實時到賬,商業企業拒收現金也已經合法化。2015年,瑞典的現金交易數量只佔所有支付的20%,遠低於全球平均的75%;現金的交易金額亦僅佔整體的2%。

另一北歐國家丹麥推行去現金化也不遺餘力。自2016年起,丹麥政府計劃除了醫院、藥房、郵局等基本服務外,其他零售商可以拒收現金。

另外,當地最大的銀行Danske Bank 推出的手機支付平台MobilePay,已有約三分之一的丹麥國民使用。同時,政府推出的電子居民身份證NemID,可用於各網絡銀行及MobilePay等電子支付平台,以加強網絡保安和私隱保障。在2015年,丹麥的現金交易金額約佔整體的20%,較上世紀90年代的60%大幅下滑。

印度:去紙鈔政策弄巧反拙

去現金化非已發展國家僅有,發展中國家也不乏案例。在去年11月,印度總理莫迪突然宣佈廢除1,000盧比和500盧比的大面額紙鈔。這兩款面額的紙鈔流通量高,佔所有現金的86%。而印度是全球使用最多現金的國家之一,當地的現金交易率高達95%。這項毫無預警的社會改革,一度令普羅大眾人心惶惶。

民眾僅得一個月的時限兌換新鈔票,當地的銀行服務自然難以負荷。還有,由於廢除的大面額紙鈔流通量的佔比高,造成現金緊縮,減少貨物和服務的需求。印度的經濟增長動力自去年二季度起已經減弱,而去年11月宣佈廢鈔後,今年一季度的GDP同比增長較去年四季度下滑0.9個百分點至6.1%,跌幅較上季度的0.5個百分點有所擴闊;而且增長下滑的勢頭未止。另外,政府廢除大面額鈔票的其中一個目的是推動印度成為無現金社會,惟長路漫漫。自去年11月以來,印度的非現金支付金額大致平穩,其中有三個月更錄得4%至6%的環比跌幅。

香港:電子支付的未來方向

去現金化是全球大勢所趨,香港自然不甘後人,近年亦積極發展電子支付。上述的例子,能夠為香港下一步的相關發展提供方向。 第一,香港具備發展電子支付的有利條件。香港與北歐同屬細小並發展成熟的經濟體、普遍教育水平高,以及擁有先進的金融基建。

金管局表示,將於明年9月推出「快速支付系統」,能夠讓銀行和儲值支付工具營運商的P2P (個人對個人支付)服務,實現全天候實時轉賬。隨茪銗I系統的效率不斷提升,將鼓勵社會更多採用電子支付的途徑。

第二,金融機構的積極配合,令發展電子支付的進程事半功倍。北歐的銀行減少現金服務,又向其廣泛的客戶群推廣電子支付,助力北歐的去現金化程度走在世界前列。

香港的金融機構可更有效利用「金融科技促進辦公室」這平台,與其他業界、監管當局建立更緊密的連繫和交流,從而提供緊貼客戶需要的電子支付服務,為香港邁向無現金社會出一分力。

第三,社會應尊重消費者的選擇,提供多元化的支付方式。值得注意的是,去現金化並非要完全取締以現金支付的方式,而且這也是難以做到的。印度的例子說明,改變消費者的支付習慣也不容易。故社會上應為有各種不同支付需求的消費者提供多元化的選擇,當中應包括保留現金支付這個途徑。■題為編者所擬。本版文章,為作者之個人意見,不代表本報立場。

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