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張賽娥 全國政協委員
信用卡在中國的發展史相對較短，人民可能並不了解信用卡貸款的實際利率非常高，若以信用卡超前消費，在複利效應下，還款並不容易。因此，「養卡公司」成為一門新興生意。目前，我國有不少這類型的地下「養卡公司」已成規模化經營，令我國金融系統的暗藏風險大增。依照養卡公司的操作迴圈，持卡人可拖延數月不還款給銀行。更甚者，假若持卡人每月不斷消費，並擁有多張信用卡，將令應償信貸不斷如滾雪球般放大，最終成為銀行的壞賬。
教育人民正確理財觀念
信用卡本是為持卡人的零售消費而設，然而一些持卡人把信用卡當作套現工具，通過養卡公司或不法商戶從信用卡套取現金，用來投資股票或物業，期望所得回報可蓋過利息支出，但假若事與願違，持卡人將面對嚴峻的債務危機，因為信用卡的實際息率很高，加上複利效應下，應償金額會快速增加。
這種惡意透支的情況，一方面是因為信用卡申請容易，而且刷卡方便，更有長達一個多月的免息期；另一方面是由於銀行的個人小額貸款門檻較高，亦須要以定期存單或房產抵押，更突顯出信用卡套現的簡單方便。
有關方面應加強社會宣傳及人民教育，推廣正確的理財觀念，讓人民(尤其是年青人)知道審慎理財的重要性，及信用卡實際年利率和複息效應的概念，防患於未然，是解決問題的最根本方法。
銀行加強對持卡人及商戶的審查
就持卡人而言，相當一部分意圖惡意透支的持卡人都會在申請信用卡時，虛構工作單位和工資，企圖令銀行誤認其具有相應的償還能力而核准發卡，而一旦採用這類手段騙得信用卡，也就必然產生透支、欠款不還等一系列的連鎖反映，而且在透支過程中也往往是借多還少。因此，發卡機構在辦理信用卡的過程中，要認真審核申領人的背景資料，包括其住址、工資及資產證明，以確保申領人身份的真實性。
此外，銀行應以更嚴格的標準審核POS商戶。過往銀行競相爭奪商戶，銀行或銀聯對POS商戶的審核傾向着重形式，即商戶只須提供營業執照和銀行帳號便可。更甚者，個別銀行為爭取生意，實行彈性收取POS押金費用，對部分刷卡金額較大的商戶免收押金，間接為養卡公司提供便利。就此，銀行應平衡風險及回報的考慮，不應為爭取短期盈利表現而過度擴充一些風險過高的業務，以確保可持續發展。
加大取證及執法力度
根據《關於妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，對使用POS機等方法進行信用卡套現，情節嚴重的行為，以非法經營罪定罪處罰。然而要懲治信用卡犯罪，關鍵在於取證。這有賴銀行與公檢法等部門緊密合作，例如銀行發現套現可疑商戶，應該即時向公檢法部門舉報。
在具體操作上，銀行可通過內部檢測系統發現養卡端倪。例如，個別持卡人經常在同一台POS機上消費，且數額較大，又或用戶總在限期前才還款，而透支額度釋放後便進行一筆過的大額消費，用盡透支額度，這些情況均為養卡及套現的嫌疑，銀行宜多加留意。
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