劉雅瑩 中銀香港分析員
當前內地處於經濟結構性改革的轉型期，經濟驅動力逐漸從投資和出口轉向消費。目前消費對內地GDP同比增速的貢獻達63%，同時消費增速為10.4%，遠高於投資增速的8.6%，消費升級已經成為內地經濟發展的主要驅動力。消費升級背後是來自於個人、機構、行業的巨大金融需求。
消費金融開發潛力巨大
招商銀行從3年前就佈局互聯網消費金融，並把消費金融確定為其實現「輕型銀行」戰略轉型目標的重點業務之一。為此，招行積極發展金融科技，以提高其消費金融領域上的服務能力。2015年初，招行在內地首推移動互聯網貸款產品「閃電貸」，客戶可通過招商銀行手機銀行APP或網上銀行自助辦理貸款，全天實時運行。2016年9月，招商銀行宣佈其零售貸款規模一舉突破萬億大關，成為內地首家零售貸款餘額過萬億的股份制商業銀行。
平安銀行也通過審批自動化極大地提高其消費貸款業務效率。通過大數據系統下的自動化處理流程，現在平安信用卡業務即時審批已可達到8秒出結果、T+2收到信用卡的高效流程。平安銀行汽車貸款的即時審批甚至可達到1秒鐘得到審批結果。目前平安銀行整體系統自動化審批貸款佔比已超過60%。
可見，「金融科技+消費金融」不僅符合了當前消費升級的潮流，也能幫助銀行控制業務成本和提高客戶黏性，從而更好平衡銀行規模與效益。
打造農村普惠金融創新模式
2016年8月，廊坊銀行與世界銀行集團國際金融公司（IFC）簽署合作協定，探索在京津冀周邊縣域建立一條「互聯網+大數據」的金融服務鏈，以全程扶持農業產業發展。在此框架下，廊坊銀行創造性地打造了「愛農貸」的農村信貸模式。「愛農貸」以農業大數據庫、國際農業貸款模型、無紙化調查、遠端線上放款為核心，通過數據匹配的方式降低實地調查的複雜程度，減少調查時間，提高作業效率和客戶體驗。截至目前，廊坊銀行「愛農貸」的業務規模超過3,000萬元人民幣。
提升投資者適當性管理效果
內地的資產管理行業目前面臨着剛性兌付、投資者適當性管理等一系列難題，但僅依賴傳統手段仍難以有效保護投資者。例如，金融機構過去都是通過問卷形式對投資者進行風險承受能力的判斷，但傳統問卷方式的準確性存疑。首先，銷售機構的理財經理可引導投資者填寫答案。其次，很多金融機構可以做多次測評，直到符合自己期望。
而平安集團等金融機構的實踐證明，運用基於大數據、雲計算設計的銀行智能投顧系統進行投資者適當性管理，能夠提高投資者風險評估的準確性和客觀性。這有助在銀行建立標準的風險防火牆，並有效保護投資者利益。此外，金融科技通過複雜的算法匹配產品與使用者，進而使得投資產品趨於精準化、個性化和多元化。例如平安集團旗下的陸金所利用大數據和機器學習積累的信用風險模型，根據不同的人群、偏好、區域有針對性地創設個性化的理財投資產品。
綜上，互聯網企業和銀行的合作，有助搭建一個更好的業務形態。金融科技可從多方面優化銀行的金融服務能力，提高業務效率。（二之二）■題為編者所擬。本版文章，為作者之個人意見，不代表本報立場。